Si estás en camino a un nuevo trabajo, no olvides tu 401 (k)

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Si usted se encuentra entre los millones de trabajadores que han dejado sus trabajos como parte de los llamados grandes despidos que aún retumban en el mercado laboral, asegúrese de no descuidar su 401 (k).

Si bien puede tener opciones sobre cómo administrar sus ahorros de pensión en el plan de su ex empleador, hay situaciones en las que se toma la decisión por usted si no toma medidas, y es posible que no sea lo mejor para usted.

“Es mejor ocuparse de esto durante los primeros meses de la transición a un nuevo trabajo”, dijo Haley Tolitsky, planificadora financiera certificada de Cooke Capital en Wilmington, Carolina del Norte.

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Los trabajadores continúan renunciando a sus trabajos a niveles casi récord en busca de mejores oportunidades en un mercado laboral ajustado. Sobre 4,3 millones de personas abandonaron voluntariamente su trabajo en mayocasi lo mismo que en abril y ligeramente por debajo de los más de 4,4 millones de marzo.

Si bien no todos tienen un plan 401 (k) o un plan de jubilación similar en el lugar de trabajo, aquellos que lo tienen deben saber qué sucede con su cuenta cuando dejan un trabajo y cuáles son las opciones, y cuáles no.

Tienes tres opciones principales para un antiguo 401 (k)

Básicamente, tiene varias opciones para su antiguo 401 (k). Puede dejarlo donde está, llevarlo con usted a su nuevo plan de trabajo o IRA, o sacarlo, aunque los expertos generalmente advierten que no lo haga.

Quizás lo más fácil que puede hacer es dejar sus ahorros de pensión en el plan de su empleador anterior, si está permitido. Por supuesto, ya no puede contribuir al plan.

Pero si bien esta puede ser la opción inmediata más fácil si está disponible, puede generar más trabajo en el futuro.

Si puede evitarlo, no querrá retirar su 401 (k).

kathryn hauer

CFP con Wilson David Investment Advisors

Básicamente, puede ser difícil encontrar cuentas 401 (k) antiguas si las pierde. Por cierto, existe una legislación en curso en el Congreso que crearía una base de datos de “objetos perdidos” para facilitar la búsqueda de cuentas perdidas.

“Es muy común”, dijo Tolitsky. “La gente cambia a un nuevo trabajo, tienen cambios en la vida, lo olvidan y 10 años después ni siquiera están seguros de quién es”. [the 401(k)] estaba con o quién era el proveedor “.

También tenga en cuenta que si su cuenta es lo suficientemente pequeña, es posible que no pueda mantenerla con su empleador anterior, incluso si lo desea.

Si el saldo está entre $ 1,000 y $ 5,000, su empleador anterior puede transferir el monto a una cuenta de jubilación individual o IRA. Si el saldo es inferior a $ 1,000, el plan puede cobrarle, lo que puede generar una factura de impuestos y una multa por retiro anticipado.

“Si puede evitarlo, no quiere sacar su 401 (k)”, dijo Kathryn Hauer, CFP de Wilson David Investment Advisors en Aiken, Carolina del Sur. “Hacerlo con un 401 (k) tradicional significa que probablemente pagará una multa fiscal del 10%”.

Su segunda opción es transferir el saldo a otro plan de pensión calificado. Esto puede incluir un 401 (k) con su nuevo empleador, siempre que el plan lo permita, o una cuenta IRA de reinversión.

Tenga en cuenta que si tiene un Roth 401 (k), solo se puede transferir a otra cuenta Roth. Este tipo de 401 (k) e IRA implica beneficios después de impuestos, lo que significa que no recibe una deducción de impuestos por adelantado como lo hace con los planes tradicionales 401 (k) e IRA.

Pero el dinero Roth crece libre de impuestos y no está sujeto a impuestos cuando realiza retiros calificados en el camino.

Las contribuciones de contrapartida pueden no ser suyas para tomar

Aunque todo el dinero que pones en tu 401 (k) siempre es tuyo, no se puede decir lo mismo de las contribuciones del empleador.

Horarios de ganancias – el tiempo que tienes que permanecer en una empresa para que su contribución equivalente sea 100% tuya – va desde inmediato hasta seis años. Cualquier cantidad no utilizada generalmente se pierde cuando deja su negocio.

Los préstamos pendientes 401 (k) pueden ser complicados

Entre los planes 401 (k) que permiten a los participantes pedir dinero prestado, alrededor del 13% de las personas tenían un préstamo pendiente el año pasado, según Vanguard’s Informe de cómo ahorra Estados Unidos 2022. El saldo promedio fue de $ 10.614.

Si deja su trabajo y no ha pagado los fondos prestados, es muy probable que su plan requiera que pague el saldo restante con bastante rapidez. De lo contrario, el saldo de su cuenta se reducirá por el monto adeudado, lo que se conoce como “compensación de préstamo”, y se considerará una distribución.

En pocas palabras, a menos que pueda llegar a esa cantidad y ponerla en una cuenta de pensión calificada para el período de declaración de impuestos del próximo año, se considera un dividendo que puede estar sujeto a impuestos. Y si tienes menos de 59 años y medio cuando dejas el trabajo, puedes pagar una multa del 10% por retiros anticipados.

Alrededor de un tercio de los planes de los empleadores permiten que los ex empleados continúen pagando el préstamo después de dejar la empresa, según Vanguard. Esto hace que valga la pena revisar la política de su plan.

Mover un 401 (k) puede tener consecuencias no deseadas

Vale la pena hablar con un asesor financiero antes de cambiar su antiguo 401 (k). Además de consideraciones de cartera tales como opciones de inversión y Tarifapuede haber consecuencias de planificación.

Por ejemplo, hay algo que se llama la Regla de los 55: si deja su trabajo durante o después del año en que cumple 55 años, puede tomar dividendos sin multas de su 401 (k) actual. Si transfiere el dinero a una IRA, generalmente pierde la oportunidad de usar el dinero antes de los 59 años sin pagar una multa.

Además, si usted es el cónyuge de alguien que planea transferir su saldo 401 (k) a una IRA, tenga en cuenta que perdería el derecho a ser el único heredero de ese dinero. Con el plan de trabajo, el beneficiario debe ser usted, el cónyuge, a menos que firme una excepción que permita que sea otra persona.

Cuando el dinero llega a la cuenta IRA de reinversión, el titular de la cuenta puede nombrar a cualquier persona como beneficiario sin el consentimiento del cónyuge.

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